Σύμφωνα με τον Ιανουάριο του 2023 Fannie Mae Purchase Sentiment Index, μόνο το 17% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσει ένα σπίτι.
Το εάν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η πιστοληπτική σας ικανότητα, το μέγεθος της προκαταβολής, η αναλογία χρέους προς εισόδημα, οι συνθήκες της τοπικής αγοράς κατοικίας και τα μελλοντικά σας σχέδια.
Σε εθνικό επίπεδο, τα χαμηλά αποθέματα, οι υψηλές τιμές των κατοικιών και τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν κάνει την αγορά ενός σπιτιού λιγότερο προσιτή. Ωστόσο, οι πωλήσεις κατοικιών και οι αυξήσεις τιμών μειώθηκαν σε ολόκληρη τη χώρα στα τέλη του 2022 – ένα σημάδι ότι η αγορά θα μπορούσε να σταθεροποιηθεί.
Οι δυτικές ΗΠΑ σημείωσαν τη μεγαλύτερη πτώση στις πωλήσεις κατοικιών και τις αυξήσεις τιμών, ενώ οι Μεσοδυτικές, Βορειοανατολικές και Νότιες χώρες σημείωσαν πιο μέτριες μειώσεις – μια σημαντική υπενθύμιση ότι το απόθεμα και οι αξίες κατοικιών μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με το πού ζείτε.
Θα ρίξουμε μια ματιά στο πού φαίνεται να κατευθύνονται τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και οι τιμές των κατοικιών, καθώς και παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε.
Μετά από σχεδόν ένα χρόνο σταθερών αυξήσεων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων φαίνεται να σταθεροποιούνται – τουλάχιστον προς το παρόν. Τα επιτόκια άρχισαν να αυξάνονται το πρώτο τρίμηνο του 2022, όταν η Federal Reserve άρχισε να αυξάνει το εύρος στόχου για το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων – τα επιτόκια που χρεώνουν η μία την άλλη για βραχυπρόθεσμο δανεισμό.
Η Fed δεν ορίζει επιτόκια στεγαστικών δανείων, αλλά η αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων αυξάνει το κόστος δανεισμού για τις τράπεζες και άλλους οργανισμούς. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να μετακυλίσουν το επιπλέον κόστος στους πελάτες τους αυξάνοντας τα επιτόκια τους.
Η Fed αύξησε τα επιτόκια των ομοσπονδιακών ταμείων επτά φορές το 2022 για να βοηθήσει στην καταπολέμηση του πληθωρισμού και το μέσο επιτόκιο για 30ετή στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου έχει υπερδιπλασιαστεί. Κορυφώθηκε στο 7,08% τις εβδομάδες που έληξαν στις 27 Οκτωβρίου και στις 10 Νοεμβρίου – το υψηλότερο σε περισσότερα από 20 χρόνια.
Τα ποσοστά μειώνονται αργά από τότε, αλλά εξακολουθούν να είναι σχεδόν διπλάσια από ό,τι στις αρχές του 2022. Είναι αδύνατο να προβλεφθεί αν θα μειωθούν τα επιτόκια.
Ανεξάρτητα από το πώς κυμαίνονται τα επιτόκια, η διατήρηση σταθερής πίστωσης και οι αγορές για ένα στεγαστικό δάνειο είναι οι καλύτεροι τρόποι για να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών και τα άτομα με ισχυρότερη πίστωση γενικά πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.
Μετά την απότομη αύξηση των τιμών μεταξύ 2020 και 2022, υπάρχουν ενδείξεις το 2023 ότι η αγορά κατοικίας αρχίζει να κρυώνει. Η διάμεση αξία μιας υπάρχουσας κατοικίας σε όλους τους τύπους κατοικιών αυξήθηκε μόνο κατά 3,5% μεταξύ Νοεμβρίου 2021 και Νοεμβρίου 2022, καθώς η ζήτηση μειώθηκε και τα σπίτια ήταν στην αγορά περισσότερο.
Οι αιτήσεις για αγορές στεγαστικών δανείων μειώθηκαν κατά 40% από έτος σε έτος για την εβδομάδα που έληξε στις 4 Δεκεμβρίου 2022, σύμφωνα με στοιχεία της Redfin. Το τυπικό σπίτι χρειάστηκε 37 ημέρες για να πουληθεί – σε σύγκριση με 28 ημέρες το προηγούμενο έτος και 17 ημέρες τον Ιούνιο του 2022.
Παρά αυτές τις τάσεις, τα αποθέματα παραμένουν χαμηλά, γεγονός που καθιστά απίθανο τις τιμές των κατοικιών να μειωθούν σημαντικά όπως συνέβη το 2008 και το 2009 κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε, είναι σημαντικό να ρίξετε μια προσεκτική ματιά στο τι συμβαίνει στο μέρος που θέλετε να ζήσετε, καθώς οι τάσεις στα ακίνητα μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από αγορά σε αγορά.
Εξετάζοντας τον τρόπο ζωής και την οικονομική σας κατάσταση, μπορείτε να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για αγορά. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Ενώ υπάρχουν προγράμματα μηδενικής και χαμηλής προκαταβολής, εάν έχετε περισσότερα χρήματα να ξοδέψετε, μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα, κάνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας πιο προσιτές. Με μεγαλύτερη προκαταβολή, ξεκινάτε με περισσότερα κεφάλαια στο σπίτι και με τα συμβατικά δάνεια, εάν καταβάλετε τουλάχιστον προκαταβολή 20%, δεν χρειάζεται να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (ή PMI). Οι αιτούντες με μεγαλύτερες καταθέσεις μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.
Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν το επιτόκιό σας είναι τα πιστωτικά σας σκορ. Οι υποψήφιοι με βαθμολογίες από τα μέσα του 700 και άνω γενικά πληρούν τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα διαθέσιμα ποσοστά. Εάν η πίστωσή σας είναι σε ασταθές έδαφος, η βελτίωσή της μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα. Εάν λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 300.000 $ 30 ετών με 7% Απρίλιο, η μηνιαία πληρωμή της υποθήκης θα είναι περίπου 2.000 $ (χωρίς τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού). Αλλά εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 6%, η πληρωμή σας θα είναι μόνο περίπου 1.800 $/μήνα.
Γενικά, οι δανειστές θέλουν οι αιτούντες να έχουν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο. Εάν το φορτίο χρέους σας είναι υψηλότερο, η εξόφληση μέρους αυτού μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη.
Εάν δεν σκοπεύετε να μείνετε σε θέση, η αγορά μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν να μένετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν το πουλήσετε. Αυτός είναι ο χρόνος που χρειάζεται συνήθως για να συγκεντρώσετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να ανακτήσετε τις χρεώσεις τόκων, τα έξοδα κλεισίματος, τα έξοδα μετακίνησης και άλλα έξοδα που πληρώνετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.
Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να αποφασίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά άνετος οικονομικά, με βάση την αξία της κατοικίας και τα επιτόκια τώρα, ούτε καν πριν από ένα ή δύο χρόνια. Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος, η αύξηση των τιμών θα μπορούσε να σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά λιγότερα από πριν.
Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε στον υπολογισμό σας το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση κτιρίου, τον φόρο ακίνητης περιουσίας και το κόστος συντήρησης του σπιτιού σας.
Εάν έχετε γερές οικονομικές βάσεις, η αγορά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ειδικά εάν σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας για αρκετά χρόνια. Αλλά αν τα οικονομικά σας είναι κλονισμένα ή σκοπεύετε να μετακομίσετε σύντομα, ίσως είναι καλύτερα να περιμένετε.
Δοκιμάστε τον υπολογιστή μας για τις πληρωμές κατ’ οίκον για να δείτε πόσα μπορεί να αντέξετε οικονομικά.
Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική απόφαση που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας υγεία για δεκαετίες. Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος.
