Όπως και άλλοι τύποι δανείων, οι δανειστές μετρούν την πίστωση, το εισόδημα και το τρέχον χρέος σας για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου. Αλλά δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει αυτό το είδος δανείου, το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε παίζει επίσης ρόλο στην έγκρισή σας. Καλύπτουμε τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε εάν αυτό είναι το κατάλληλο δάνειο για εσάς.
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ή ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο, είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας επιτρέπει να αντλήσετε από το ίδιο κεφάλαιο. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά, με διάρκεια έως 30 έτη.
Δεδομένου ότι τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα ταυτόχρονα, μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πληρώσετε για έξοδα που απαιτούν ένα ορισμένο χρηματικό ποσό, όπως η ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας ή η πληρωμή ενός εργολάβου για ένα έργο κατοικίας.
Τα στεγαστικά δάνεια και τα πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας διαφέρουν με διάφορους τρόπους: Τα HELOC παρέχουν ένα όριο πίστωσης από το οποίο μπορείτε να αντλείτε σε συνεχή βάση και οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο ποσό που δανείζεστε. Τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική εάν χρειάζεστε χρήματα σε συνεχή βάση, για παράδειγμα εάν κάνετε συνεχείς επισκευές σε ένα σπίτι.
Ο εμπειρικός κανόνας για τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε το πολύ το 80% της μετοχικής αξίας του σπιτιού σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας. Ωστόσο, ο δανεισμός υψηλότερου ποσού μπορεί να είναι επικίνδυνος, καθώς η πτώση της αξίας του σπιτιού σας θα μπορούσε να σας κάνει να πάτε κάτω από το νερό, πράγμα που σημαίνει ότι οφείλετε στο σπίτι περισσότερα από όσα αξίζει.
Κατά την εξέταση της αίτησής σας για στεγαστικό μετοχικό δάνειο, οι δανειστές μετρούν την αξία του σπιτιού σας, την πιστοληπτική σας ικανότητα και την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Αν και οι απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν, εδώ είναι οι γενικές οδηγίες για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο.
Χρειάζεστε γενικά πιστωτικά αποτελέσματα 620 ή υψηλότερα για να λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο. Αλλά η έγκριση με υψηλότερα πιστωτικά σκορ μπορεί να είναι ευκολότερη από ό,τι με χαμηλότερες βαθμολογίες και η καλή πίστωση μπορεί επίσης να μειώσει το επιτόκιο.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες με πιστωτική βαθμολογία 619 ή χαμηλότερη, αλλά αυτά τα δάνεια μπορεί να κοστίζουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Και αν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με τις υψηλές πληρωμές ιδίων κεφαλαίων, κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας, επομένως είναι σημαντικό οι πληρωμές να είναι προσιτές.
Γενικά, χρειάζεστε ένα συνδυασμένο δάνειο σε αξία, ή CLTV, τουλάχιστον 80% για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αυτό σημαίνει ότι το μέγιστο 80% του σπιτιού σας χρηματοδοτείται και έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να δανειστείτε. Τούτου λεχθέντος, οι απαιτήσεις ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τον δανειστή. Εάν δεν έχετε δημιουργήσει 20% ίδια κεφάλαια, η αναμονή για να συνεχίσετε να εξοφλείτε το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας αργότερα.
Η αναλογία χρέους προς εισόδημα δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει για πληρωμές χρέους. Ένα υψηλό DTI μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι έχετε πολλές υποχρεώσεις χρέους και μπορεί να δυσκολεύεστε να πληρώσετε ένα νέο δάνειο.
Για στεγαστικά μετοχικά δάνεια, η απαίτηση DTI είναι συνήθως 43%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη. Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας αθροίζοντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε το επί 100 για να πάρετε ένα ποσοστό. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 43%, η εξόφληση του χρέους για την εξάλειψη των πληρωμών χρέους ή η αύξηση του μηνιαίου εισοδήματός σας μπορεί να μειώσει το DTI σας.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στεγαστικά δάνεια για πράγματα όπως εξυγίανση χρέους, λογαριασμούς έκτακτης ανάγκης, μεγάλες αγορές, ιατρική περίθαλψη ή ανακαίνιση σπιτιού. Εάν χρησιμοποιείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να πληρώσετε για ανακαινίσεις ή βελτιώσεις στο σπίτι με το οποίο λήφθηκε το δάνειο, ο τόκος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για έκπτωση τόκου στεγαστικού δανείου.
Συγκριτικά, τα προσωπικά δάνεια μπορεί να έχουν κάποιους περιορισμούς. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για δίδακτρα, ενώ τα δάνεια μετοχών κατοικίας δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς.
Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Η ελάχιστη πιστωτική βαθμολογία για ένα στεγαστικό δάνειο είναι συνήθως 620, αλλά οι ελάχιστες απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε και το επιτόκιο μπορεί επίσης να εξαρτώνται από την πίστωσή σας.
Η απόκτηση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι πιο δύσκολη από τη λήψη ενός προσωπικού δανείου, καθώς ο δανειστής πρέπει να καθορίσει την αξία του σπιτιού σας και μπορεί να χρειαστούν αρκετές εβδομάδες για να οριστικοποιηθεί το δάνειο. Πρέπει επίσης να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για να δανειστείτε. Εάν αγοράσατε πρόσφατα ένα σπίτι και έχετε λιγότερο από 20% ίδια κεφάλαια, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού σας κεφαλαίου, αλλά με ορισμένους δανειστές μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100%.
Εάν σκέφτεστε να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, το πρώτο βήμα είναι να υπολογίσετε τα ίδια κεφάλαιά σας και να ελέγξετε την πιστωτική σας βαθμολογία για να δείτε πού βρίσκεστε. Από εκεί, μπορείτε να κάνετε αγορές σε διαφορετικούς δανειστές για να ελέγξετε τα επιτόκια, τις χρεώσεις και τα χρονοδιαγράμματα χρηματοδότησης. Εάν χρειάζεστε μετρητά γρηγορότερα από ό,τι μπορεί να προσφέρει ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο (ή αν δεν έχετε μετοχές για να δανειστείτε), τα προσωπικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση μπορεί να είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα για προσωπικά έξοδα.
