Το FHFA αλλάζει τη δομή του κόστους στεγαστικών δανείων

Σύμφωνα με μια νέα δομή κόστους, ορισμένοι αγοραστές κατοικιών με ισχυρή πίστωση θα πληρώνουν τώρα περισσότερα από πριν για συμβατικά στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac, ενώ ορισμένοι αγοραστές με ασθενέστερη πίστωση θα πληρώνουν λιγότερα.

Γενικά, οι δανειολήπτες με ισχυρή πίστωση θα συνεχίσουν να πληρώνουν γενικά πολύ λιγότερα από εκείνους με ασθενέστερη πίστωση. Ωστόσο, η αναδιάρθρωση των τελών της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης προκάλεσε σάλο, με ορισμένους επικριτές να λένε ότι οι αλλαγές φαίνεται να τιμωρούν τους αιτούντες με ισχυρή πίστωση.

Βασικά φαγητά: Όποια και αν είναι η μορφή στην οποία βρίσκεται η πίστωσή σας, εάν ψάχνετε για υποθήκη με ομοσπονδιακή υποστήριξη, θα θελήσετε να ελέγξετε πώς η νέα δομή τελών του FHFA επηρεάζει το αρχικό κόστος αγοράς ενός σπιτιού.

Βασικά στοιχεία για τη νέα δομή των επιτοκίων στεγαστικών δανείων FHFA

Το FHFA έχει ενημερώσει τη μήτρα των προπληρωμών δανείων αγοράς, των περιορισμένων αναχρηματοδοτήσεων πληρωμών και των δανείων αναχρηματοδότησης πληρωμών που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac. Οι προμήθειες, γνωστές ως προσαρμογές τιμών δανείου σε επίπεδο δανείου (LLPAs), συνήθως μετατρέπονται σε ποσοστιαίες μονάδες που αλλάζουν το επιτόκιο στεγαστικών δανείων του αγοραστή.

Η νέα δομή των επιτοκίων…

• Τέθηκε σε ισχύ την 1η Μαΐου
• Θα επηρεάζουν μόνο δάνεια από ιδιωτικές τράπεζες στις ΗΠΑ, δεν υπάρχουν ομοσπονδιακά δάνεια όπως δάνεια FHA, VA ή USDA
• Θα έχω Μερικοί – αλλά όχι όλοι – άνθρωποι με ισχυρή πίστωση πληρώνουν υψηλότερες αμοιβές από πριν, και Μερικοί αλλά όχι όλοι οι άνθρωποι με ασθενέστερη πίστωση πληρώνουν χαμηλότερες προμήθειες από πριν. Η εξίσωση εξαρτάται από το μέγεθος της κατάθεσης.
• Σε γενικές γραμμές, αν έχετε ισχυρή πίστωση, εξακολουθείτε να πληρώνετε πολύ λιγότερα τέλη από άτομα με ασθενέστερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας.
• Στην πραγματικότητα, για άτομα με το υψηλότερες βαθμολογίες (780 και άνω), οι αμοιβές μειώθηκαν ή παρέμεινε η ίδια στις περισσότερες περιπτώσεις.

Τι σημαίνουν οι αλλαγές για την οικονομική προσιτότητα των στεγαστικών δανείων

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του πώς οι αλλαγές σημαίνουν ότι ένας δανειολήπτης με υψηλότερη βαθμολογία πληρώνει περισσότερα από πριν και ένας δανειολήπτης με χαμηλότερη βαθμολογία πληρώνει λιγότερα. Σε αυτό το σενάριο, και οι δύο κάνουν προκαταβολή 20% σε ένα δάνειο 300.000 $.

Υποψήφιος υψηλότερη βαθμολογία — Προηγουμένως, κάποιος με πιστωτικό σκορ στο εύρος 760 έως 779 θα είχε καταβάλει προκαταβολή ίση με το 0,250% του ποσού του δανείου, ή 750 $. Σύμφωνα με τη νέα δομή, η προμήθεια εκτινάσσεται στο 0,625% — ή στα 1.875 $.

Υποψήφιος με χαμηλότερη βαθμολογία — Στο παρελθόν, κάποιος με πιστωτικό σκορ μεταξύ 640 και 659 θα λάμβανε προμήθεια 2.750% πάνω από το βασικό επιτόκιο υποθήκης, ή 8.250 $. Αυτή η χρέωση μειώνεται στο 2.250% — ή 6.750 $ — βάσει της νέας δομής τελών.

Ο αιτών με χαμηλότερη βαθμολογία λαμβάνει σημαντική έκπτωση βάσει του νέου συστήματος, αλλά εξακολουθεί να πληρώνει περισσότερο από τέσσερις φορές περισσότερα από τον δανειολήπτη με υψηλότερη βαθμολογία.

Ορισμένοι επικριτές κατηγορούν το FHFA ότι χρεώνει περισσότερους μερικούς δανειολήπτες με ισχυρά πιστωτικά αποτελέσματα για να πληρώσει τις περικοπές τελών για αγοραστές κατοικιών με χαμηλότερη βαθμολογία. Ωστόσο, το FHFA λέει ότι η νέα δομή αντικατοπτρίζει με μεγαλύτερη ακρίβεια τον τρέχοντα κίνδυνο σε όλα τα πιστωτικά προφίλ – προστατεύει καλύτερα τις τράπεζες – ενώ προωθεί δικαιότερη πρόσβαση στην ιδιοκτησία σπιτιού.

Συμβουλές για την αγορά στεγαστικών δανείων

Για να διευκολύνετε τη διαδικασία έγκρισης δανείου και να δώσετε στον εαυτό σας την καλύτερη ευκαιρία για χαμηλότερο κόστος και καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, αφιερώστε χρόνο για να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας.

• Ελέγξτε τις πιστωτικές αναφορές και τις βαθμολογίες σας. Βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν λάθη που θα μειώσουν τη βαθμολογία σας. Μπορείτε να αμφισβητήσετε ένα σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά με τα πιστωτικά γραφεία.
• Βελτιώσου αναλογία χρέους προς εισόδημα. Η απόκτηση περισσότερων χρημάτων ή η εξόφληση του χρέους — ή και τα δύο — μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη υποθήκη.
• Αυξήστε την προκαταβολή σας. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη με μια μικρή προκαταβολή, αλλά μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει το υπόλοιπο του κεφαλαίου σας στο δάνειο, εξοικονομώντας χρήματα κατά τη διάρκεια της υποθήκης. Μπορεί επίσης να μην χρειαστεί να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
• Κατάστημα. Κάθε δανειστής έχει διαφορετικές κατευθυντήριες γραμμές και επιλογές επιτοκίου, οι οποίες μπορούν να έχουν μεγάλη επίδραση στις μηνιαίες πληρωμές σας. Η λήψη πολλαπλών προσφορών μπορεί να σας δώσει διαπραγματευτική δύναμη και να σας βοηθήσει να επιλέξετε τον καλύτερο ενυπόθηκο δανειστή για την περίπτωσή σας.